贷款15万，分三年也就是36期还完，每月还款5800。
算一笔账，是不是接近高利贷就清楚了。
5800乘以36期等于208800元，这是三年的还款总额，里面包含了利息，那么拿总额减去贷款额就等于利息，利息为58800元，再拿58800利息除以3年就等于一年的利息为19600元。用19600除以贷款额十五万就是年利率，大概为13个多点。
这个不算高利贷，目前国家允许贷款利息红线在36。
但相对来说这个利率也挺高的。
目前你这个利率跟大部分网贷的利率差不多，不知道你的还款能力如何。
如果你的收入不能还到你每月的还款额，那么最好还是不要贷，因为到时候形成以贷养贷的局面会很难控制。
目前其实有很多银行信用贷是可以解决资金需求的，年利率大概在5个点左右，如果真有资金需求建议你可以去银行或者找金融公司了解下。
首先提取关键词：贷款15万，分期三年，每月还5800，高利贷
其次我们来分析一下：
- 高利贷是指利息特别高的贷款，我国法律并没有规定高利贷的具体利率，但是有明确民间借贷的利率不能超过年化24%；而24-36%之间为自由利率区，即已支付不能要回来，未支付的可以不用支付；而超过36%的部分不受法律保护。而高利贷的利率一般至少都在8%/月以上。
- 明确了高利贷的定义，我们来算算这笔贷款的实际利率。有人说每月还款5800，分期三年即36个月，这样算起来共计还款208800.这样算下来共计支付利息58800元，再换算一下每年的利率大概是13%，所以得出结论不是高利息。
- 以上这种算法最终得出的结论勉强算是对的，但是利率计算的方法是错的。正确的算法应该是采用IRR（内部收益率）来计算。为什么要这样算呢？因为你每月都在 还本金，实际使用的本金随着时间的推移并不是完完整整的15万。而这些非正规的金融机构都是采用等本等息的计息方式，即利息不会随着本金的减少而减少。这下你应该明白为什么这些非正规的金融机构表面上标明的利息不高，但是你还款的压力依然很大。
- 用正确的IRR算法来计算，这里我不想多解释了，直接上图
根据IRR的算法，实际的月利率为1.9098%，而年化利率为22.9174%，所以最后可以得出结论：这笔15万的贷款不是高利贷，但是年化利率已到22.9174%，已经很逼近于法律所保护的年化24%的利率上限。
贷15万，分三年，也就是36期，15万三年每月应还本金是4166.67，你每个月还款5800，也就是每个月利息1633.33，利息/本金就是你这个贷款的每月利息是1.09分，也就是年化13.08%。
国家规定年化高于36%，为高利贷！所以你这个贷款不属于高利贷范围。但是就贷款而言，利息确实不低。三年还下来，多还五万多利息。当然，贷款也要看借款人资质，资质好的话，肯定能贷利息比较低的！借款签合同前，一定要清楚自己贷款的利率，要在自己接受的能力范围之内！
根据你的情况，贷款金额15万元，贷款期限是3年，每月还款5800元，3年总共的利息支出是58800元。你的这个还款方式是等额本息，折算成年化利率是23%，这个利率正好是在国家规定的范围内，没有超出国家法律保障的范围。
什么是高利贷？
高利贷是指索取特别高额利息的民间贷款，一般我们认为借贷的利率只要超过或者变相超过同期银行贷款利率的4倍，即构成高利贷，高利贷本身并不入罪，但不受法律保护。目前我国法律法规定在年化利率24%以内的利息收益都是保护的，最近有学者提出要将24%这个比例进行下调，由于我国目前的贷款利率在下降，因此民间利率也应当同步有所下调。
等额本息还款的潜规则
1、在等额本息这种还款方式中，每月的还款额包括了本金和利息，因此贷款剩余的本金每个月都在减少，这种还款方式主要用于房贷还款或者是期限较长的贷款。这种还款方式将贷款金额分摊到每月的还款中，对还款人来说还款压力会比较小，因此在期限较长的贷款中会比较多选择这种还款方式。
2、民间金融在做等额本息还款方式时，会偷换一个概念，比如本个问题中贷款金额15万，每月还款5800元，实际利率是23%左右，而民间金融机构会告知借款人每月利息支出是1633元（本金15万元平均分成36个月，每月还款金额4167元，实际每月还款5800元，5800-4167=1633元），3年总共利息是58788元（1633*36=58788元），因此3年的利率是39.2%（58788/150000=39.2%），折算成每年的利率是13.07%（39.2/3=13.07%），业务无就会告诉借款人，你的贷款利率是13.07%，而没有告诉借款人每月也在归还本金，剩余的本金每月都在减少，实际利率达到了23%。
由于很多借款人对还款方式的计算不了解，因此大部分人都被民间金融的业务员给误导了，借款人还以为自己捡了便宜，贷款利率很低。
3、大部分人获得贷款不仅要支付正常的利息，很多人都是通过中介机构或者第三方介绍的，因此还要支付第三方一笔介绍费用，对于单笔贷款金额较小的业务，费用支出在贷款金额的3-10%不等，这个也是一笔不小的数目。最终借款人拿到这笔贷款付出的成本是非常高的。
在办理贷款中，里面涉及到的贷款利息、中介费用、评估费用等都是有很多内部规则的，大家在办理贷款的时候一定要仔细分辨，尽量找专业的人帮忙算一算其中产生的费用，避免踩坑。
以上是我个人对这个问题的一些看法，希望能对你有帮助。
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这是一个高利贷，核算下，本金减少利息没有减少，年化已经超过24了。
等额本金本就是一个非法的利率计算方法。
作为一名资深银行贷款业务经理，我最有话语权！！
根据题主所问，贷款15万，等额本息还款，36期，每月还款金额5800元，是不是高利贷的问题！
我们首先计算一下月费率到底是多少，
（5800×36-150000）/36/150000×100%＝1.09%，
记住，这只是月费率是1.09%，也称为小贷利率是1.09%，年费率1.09%×2＝13.08%看起来没超过24%，国家规定的红线！
但是，我们使用贷款计算器，根据还款额和期数反推的话，年化利率达到了22.92%了！
为什么会出现这种情况呢？因为年化利率是息随本减的，本金在减少，利息也在减少！所以年化利率是22.92%，也没有超过国家法定年化24%的红线！但是也比较接近！
而换算成小贷利率，是无论本金是多少，每月利率是不变的，固定1.09%利率，也就是固定1633.33利息！两者之间的估算大约就是年费率×2，大约就是实际的年化利率了！虽然没有年费率这个词，但是作为贷款行业的人来说还是经常说到的，不过说的比较多的还是月费率，和年化利率这个词！
所以，分析来看，你本次借款月费率是1.09%，年化利率是22.92%，没有超过国家规定的法定24%和36%红线，因此，不属于高利贷！可以使用，但是利息相对来说还是比较高的，建议有闲置资金了就还掉！！希望对你们有所帮助，谢谢！！
我是华仔先森，专业金融领域从业者，关注我，带你了解更多金融知识！！
前面还的，都是利息，本金还的是很少的一部分。我和你一样我是贷12万，也是36期，每月还5721.33元。我们都被套路了，现在还的都是利息多，本金不多。
我借了恒昌贷款公司4万，分36期，每一期还款2040，还了2年多了。等于借4万还8万。
三年还清，每月还款5800元，5800×36=208800元，贷款三年，年化利率58800÷150000÷3=13%，年化利率超过15.4%为高利贷，这个金融公司接近但不属于高利贷，并不违法。
贷款15万，分36期，每期本金4166.66元，实际每月还款5800元，利息就是每月1634元，月利率就是1.09分，年利率是12.96，这是明面上看着是这个利息，后面会解释。这个不算高利贷。以目前这个信贷市场行情，这个利息还是可以接受，除非客户条件很好。这种贷款还款方式叫等本等息，如果加上你每个月还进去的本金，但是实际每月利息不变的情况，这个你实际付出的利息要达到26左右。目前这就是现实。
利率与利息？
利率也叫利息比率或利息率， 表示一定时期内利息量与本金的比率
通常用百分比表示，按年计算则称为年利率。按月计算的叫月利率。
其计算公式是：利息率= 利息/ 本金x时间×100%。
而利息是因本金的借贷(存、放)而发生的的货币报酬；利息的实质是利润的一部分，是剩余价值的转化形式。利息的收益多少于利率成正比。
利息计算公式是：利息=本金×利率×时间。
借15万块钱每个月还5800块钱，至于是不是高利贷，我们先来计算一下这里面的年化利率，以及法律对高利贷的认定标准就知道了。
先来看一下借款的年化利率。
金融机构贷款给客户15万分三年还款，每个月还5800块钱，相当于连本带息总共要还208800元，扣除15万的本金之后，实际产生的利息是58,800元，平均到每年的利息就是19600元。
其年化利率等于19600/150000=13%。
当然这个利率只是名义上的利率，因为你每个月还5800块钱，相当于等额本息还款，每个月都还本金，但是剩余的期限你仍然按照最初的15万本金来计算，所以按照资金的实际使用率来计算，其利率肯定要比13%高出很多。
如果按照资金占用成本来计算，实际利率有可能达到25%左右。
再来看一下这个借款利率算不算高利贷。
想要确认这个利率是不是高利贷，我们就首先要弄清一个前提，那就是法律在判定借款是否属于高利贷的时候，利率是参考实际利率来还是按照名义利率来。
上面我们分别计算出了两个利率，一个是实际资金使用利率是25%左右，而名义利率只有13%，那法院在判定高利贷的过程当中，到底参考哪个利率的呢？
从实际情况来看法院在审理案件的过程中一般都是按照名义利率来的，也就是总的利息除以总的本金之后年化的利率。
在弄清了这个前提之后，我们再来看一下目前我国法律对高利贷如何确定。
对高利贷的确定，我国法律曾经有过三次调整。
第1次是借款利率不能超过银行同期利率的4倍；
第2次修改是两线三区，也就是借款利率在24%之内受到法律的保护，超过36%的利率不受法律保护，而24%~36%之间的部分利率属于自由利率，客户可以自行协商，法律不支持也不反对。
但去年最高法院对高利贷的界限做出了调整，调整之后对高利贷的认定依据是一年期LPR贷款利率的4倍。
而目前一年期的贷款利率是3.85%，4倍也就是15.4%，这意味着年化利率在15.4%之内受到法律的保护，超过15.4%的部分不受法律保护，我们可以理解为超过15.4%的利率就可以算是高利贷。
而你题目提到的借15万块钱每个月还5800块钱，折算下来年化利率只有13%，这个是在法律保护范围之内的，所以并不是高利贷。
当然除了这个利率之外，你还要把其他费用也计算在内，因为目前很多信贷机构在放贷的时候都把利率分为两部分，一部分是贷款利率，一部分是手续费或者其他服务费。
但是法律在认定高利贷标准的时候，并不是按照合同上利率来计算的，而是按照客户借款实际产生的成本来计算，这个成本包括利率、手续费等所有费用，这些费用都可以认定为利息，如果所有费用加起来年化利率超过15.4%，那就属于高利贷了。
每个月还款5800元，那么三年36期总共的还款金额为：5800*36=208800元，扣除15万元的本金，则利息为：20.88万元-15万元=5.88万元，每年的利息为：5.88/3=1.96万元，如果按照名义利率计算，利率仅为：1.96/15=13.06%而已，尚且够不成高利贷的范畴。
不过一切并没有这么简单，如果这笔资金是到期后归还本息，那么上述计算没有任何的错误，但现实并非如此，用户是每期都在归还本金的，以上述的5800元为例，其中4167元为本金，剩余的1633元为每期的利息（15万元的本金，按照36期计算，每期的本金为：150000/36=4167元），也就说是说我们每期的本金都在减少，但是利息一直都按照15万元本金在计算，所以说实际的利率远远不止上述的13.06%。
我们假设真实的利率为M，则5800（1+M）^36+5800（1+M）^35+5800（1+M）^34+……….5800（1+M）=15万元，可得M≈23%。
根据最高人民法院2020年8月20日期施行的《关于修改《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的决定》：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。前款所称‘一年期贷款市场报价利率’，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
也就是说目前的贷款利率超过一年期贷款市场报价利率四倍的即为高利贷，按照全国银行间同业拆借中心11月22日公布的数据显示：2021年11月一年期LPR保持不变，为3.85%，因此其4倍值为：3.85%*4=15.4%。显然我们上述计算的23%已经超过了15.4%，故而所以属于高利贷的范畴！
总结
从名义利率上来看，金融机构贷款给客户15万，分期三年还清，每月还款5800，暂不属于高利贷范畴，但如果按照实际利率来算，则属于高利贷范畴！
1.三年总共需要还款金额是5800*12*3=208800。
三年总利息是208800-150000=58800。
算下来年利率是58800/150000/3=13.07%
2.目前最新的高利贷定义，是2020年8月20日开始执行的。最高人民法院发布了新规定，废除之前民间借贷利率最高24%的规定，不再设置自愿支付的自然债务36%年利率，调整民间借贷利率一律不得超过4倍LPR（以最近一期LPR3.85%计算就是15.4%）
所以贷款150000，分三年还清，月供5800不是高利贷，但是很接近最高人民法院规定的民间借贷的最高利率。（虽然实际上，由于你借款本金在减少，但是利息是一直按照150000本金去计算，实际利率应该是26%左右）
你好。
这是个典型的按月等额本息的贷款，本金15万，分三年还清也就是36期，每期还款额是5800元，则三年本息合计：5800*36=208800元。用专业的按月等额本息计算器计算一下年利率如下图：
从表中计算的利率可以看出，你的贷款年利率在23%左右，这个金融机构挺“鸡贼”的，正好在国家规定的高利贷借贷利率的红线外一点。
最高法院关于利率问题的规定如下：
一、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；
二、借贷双方约定的利率为年利率24%-36%，如果提起诉讼要求法院保护，法院不会保护。但是如果当事人愿意自动履行，法院也不反对。
三、借贷双方约定的利率超过年利率36%，这超过年利率36%的部分的利息应当被认定无效，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。
从本案例可以看出，贷款的年利率为23%，明显低于法律规定的24%的借款利率之下，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。
所以，从法律规定上看，这笔贷款不属于高利贷的范畴。
但是，由于此笔贷款是按月等额本息的还款方式，其实际贷款利率明显会高于其名义利率23%。
有点金融常识的人都知道，按月等额本息贷款这种还款方式具有很大的迷惑性。因为其贷款利息是按照本金足额计算之后再分摊到每月还款，但是借款人每月又是在偿还本金的，也就是说你借款的本金在每月减少，但是偿还的利息确实足额偿还的，实际的贷款利率是高于借款时的名义利率的。
综合来看，这笔贷款虽然不属于高利贷的范畴，但是因为其按月等额本息的还款方式，实际贷款利率已经超过了40%都不止，所以不建议客户贷款，实际利率太高。
大家好，我是“借借技巧”，作为银行从业人员和《教你轻松掌握银行个人贷款》一书的作者，我专注于银行贷款、信用卡、理财、保险等问题的解答。
关于“3年期15万元贷款，每月还款5800元，是不是接近高利贷”的问题，我明确地告诉你：凡是银行办理的贷款，都不会是高利贷；否则，银行不会推出这样的贷款，因为银行最怕承担法律风险。
之前，我许多朋友在回答这个问题时，粗暴地用一款贷款计算器一算，告诉大家，这款银行贷款年利率23%，这是思维错误。目前，没有哪家银行贷款利率敢标上23%的水平。显示，这样的简单计算是错误的。
因此，题主所说的银行贷款，其实是一笔信用卡分期，每月还款中包含了本金和手续费。信用卡分期，不讲利率，讲的是手续费率。对于信用卡分期的手续费率，表面上都较低，例如月手续费率0.38%，年手续费率4.56%。但如果换算成贷款利率，要比这表面上的数字高多于。
关于如何将信用卡分期手续费换算成贷款利率，可参考如下公式：
贷款年利率＝单期手续费率×分期数÷（分期数＋1）×24
例如，你向A银行申请了一笔的账单分期业务，月手续费率为0.358%，如果分24期（即2年），据此换算的贷款年利率为8.25%。
最后，祝大家用卡愉快，经济生活越过越好！
谢邀，我通过等额本息还款计算器算出来，你的年利率是23%左右。国家判定高利贷的利率是24%，很明显，你的贷款利率确实是接近高利贷了。
很多人算的都是(5800*36-150000)/150000/3=13%，这个算法很显然是不对的，错就错在公式的分母当做了题主的贷款金额，其实应该是贷款余额，因为题主的还款方式是等额本息，每个月的贷款余额都在变化。
正确的计算方法是利用等额本息还款计算器，输入月还款额，贷款期限，贷款本金，计算出年利率。这种计算方式才是银行等正规金融机构所采取的。
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如果还有其他疑问，欢迎私信我或者评论区留言。
我是帮你解决银行问题的狗哥。
你的年化收益率是23%，快超过基准利率的4倍上限了
我把计算结果贴上来，自己看
最高法院对利率是如何界定的呢
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
也就是说：
借贷利息≤24%，一定要还；
24%＜借贷利息＜36%，有能力还则还，无能力则不还；
借贷利息≥36%，不用还；
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15万分期三年，每个月还5800，简单计算一下，得出
年化利率=（5800*36-150000）÷150000÷3=13%，相当于月息1分，看起来并不高。
但是，需要注意的是等额本息在还款过程中本金是不断减少的，实际利率是要比表面上高得多。我们可以用Excel的RATE函数快速计算一下：
36月的每期实际利率为1.9%，年化利率22.91%。
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
而题中的实际年化利率22.91%显然在24%以内，不属于高利贷，但是也已经很高了！
1、年化利率
本金15万，期限3年，每个还款5800元，还款方式是等额本息，等额本息，每个月的利息和本金都是递减的，计算得出年化利率22.92%。
2、高利贷标准（年化利率36%以上）
最高人民法院把借贷利率分为三个区间：
-
司法保护区
不大于24%的利率是司法保护区，对于在这个区间的利率对应的利息法院是保护的，借款人是有义务归还的。
-
自然债务区
大于24%并不大于36%的利率是自然债务区，对于在这个区间的利率对应的利息，按照借款人的意愿决定是否归还利息，但是如果已经归还的利息，法院是不支持借款人要回的。
-
无效区
大于36%的利率是无效区，对于在这个区间的利率对应的利息，借款人完全没有义务归还超过36%的利息。
按照法律的规定，借款人可以按照24%的利率还对应的本息，题目的年化利率22.92%不是高利贷，需要按照22.92%的利率归还本息。
